Il piano di ammortamento del mutuo: una guida sintetica

Con l'espressione "piano di ammortamento", relativo ad un finanziamento in corso, intendiamo generalmente l'estinzione graduale nel tempo del nostro debito, che può essere contratto nei riguardi di diversi creditori. Come comportarsi, quindi, nel momento in cui vogliamo sapere anticipatamente in che modo avverrà la restituzione del capitale preso in prestito, e con quale quota interessi? Il piano di ammortamento, se ben studiato, ci viene in aiuto per stabilire preventivamente data iniziale e finale in cui il nostro debito nascerà e dovrà essere pagato, suddiviso in rate che possono, a seconda del contratto stipulato, essere mensili, trimestrali oppure a rimborso semestrale. L'interesse relativo verrà calcolato progressivamente scalandolo dalla quota complessiva da rimborsare, dando quindi luogo ad un calcolo che rende le nostre rate costituite da una quota capitale e dagli interessi appena menzionati. Le rate tendono generalmente ad essere di importo equivalente mese dopo mese (o trimestre dopo trimestre, lo stesso vale anche per i semestri); nel caso del mutuo a tasso variabile dovremo tuttavia prendere in considerazione alcuni valori che potrebbero rendere il nostro piano d'ammortamento per il rimborso più incerto. E' importante riuscire a pianificare una corretta restituzione del capitale già da principio: inizialmente, infatti, dovremo concentrarci innanzitutto sulla restituzione di una quota di interessi più elevata, scalando man mano che il rimborso proseguirà nel tempo. Essere puntuali ci permetterà inoltre di evitare situazioni di 'cattivo pagamento', così come è conosciuto il ritardo temporale nel rimborso della rata, avvenuta entro il 180esimo giorno dalla scadenza. Essere precisi sotto questo punto di vista rappresenta una forma di tutela per colui che richiede il finanziamento: evitando gli interessi di mora, possiamo anche scansare eventuali pericoli di risoluzione del rapporto di credito concesso dall'Istituto bancario, che può essere previsto al centro del contratto in qualità di inadempienza: evitare la messa in mora può essere quindi evitabile avendo chiaro fin da principio quali saranno gli importi delle rate che risulteranno dal nostro piano di ammortamento personalizzato.